存量房贷利率从4.2%降到2.85%？多地“商转公”贷款重启但仍有门槛

　　作家：王方然 责编：林洁琛

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　　“房贷利率从4.2%降到2.85%，太沸腾了！”在某酬酢平台上，来自烟台的黄女士晒出了我方更新后的贷款契约，最新贷款利率仅为2.85%。

　　无零碎偶，在长沙的李云(假名)近期也见效将存量房贷利率降至3.45%。2022年，刚毕业两年的李云决定在长沙购置我方的首套住宅，办房贷时商贷年化利率为4.25%。尔后，跟着LPR(贷款市集报价利率)诊疗、存量房贷利率诊疗，李云的贷款利率有所着落，但已经接近4%。2024年7月，她攒够公积金额度，提交了“商转公”苦求，见效将贷款利率降到了3.45%。

　　与黄女士、李云有相似阅历的东说念主不少。近期，酬酢平台上有多个帖子称我方的存量房贷利率大幅着落。第一财经记者商讨多位购房者后发现，这类“存量房贷利率下调”骨子是部分购房者苦求了顺位典质花式的“商转公”贷款业务，即购房者在无需结清原贸易贷款的情况下，将贸易银行个东说念主住房按揭贷款转为个东说念主住房公积金贷款。

　　第一财经记者安逸到，近两年来，部分城市无间绽开或重启“商转公”贷款业务。业务模式也在胁制优化升级，包括撑捏“顺位典质”公积金直还、扩展互助银行界限、扩大参与东说念主员界限等。

　　多地重启“商转公”业务

　　记者从业内了解到，所谓“商转公”业务，是指购房者在幽闲一定条目下，将原有较高利率的贸易住房贷款维持为较低利率的公积金贷款。该模式并非崭新事，此前在好多城市齐有推出，但部分城市因住房公积金个贷率永恒方于高位开动，曾暂停了“商转公”业务。

　　而即便扩张“商转公”计谋的城市，部分也只给与 “先还再贷”模式。在“先还后贷”模式下，商转公贷款苦求东说念主需先淡薄公积金贷款苦求，审批通事后再自筹资金偿还商贷。

首号球：上期奖号为2，开出小 号、偶号，该位前10次开出小 号、偶号的现象时其奖号分别为：426、205、211、430、425、006、479、031、070、400，其中首号球012路比为3:5:2。

　　又名办理过该业务的购房者告诉记者，“先还再贷”相比死力，需要先我方筹集一笔资金还清商贷，如若触及资金量较大，可能还有一定的“过桥”老本。

　　由于上述原因，此前在裁减存量房贷利率的筹商中，“商转公”被说起得较少。

　　但近两年，多个城市从头绽开“商转公”业务。8月23日，长春市住房公积金惩处中心发布奉告，决定开展贸易性个东说念主住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务。8月12日，安徽省宣城市发布奉告称，规复住房公积金“商转公”贷款业务。

　　据第一财经记者不十足统计，2023年以来，约有30多个城市无间绽开或规复“商转公”“商转组合贷”业务。

　　此外，多个城市也发力升级“商转公”业务模式，推出“顺位典质”模式。举例，烟台市住房公积金惩处中心本年6月底发布奉告，在全市界限内开展无需自筹资金贸易性住房贷款转住房公积金贷款直改行务。稳健条目的苦求东说念主，经原贸易贷款银行欢跃，可通过办理不动产“顺位典质”登记手续，联系我们结束用住房公积金贷款资金径直结清原商贷。在这一流程中，无需自筹资金提前全额偿还原商贷。据记者不十足统计，除烟台外，郑州、张家口、霍尔果斯等近十个城市也撑捏用顺位典质花式进行“商转公”操作。

　　而黄女士、李云恰是苦求了顺位典质花式的“商转公”贷款业务，在计谋落地后不久就裁减了我方的存量房贷利率到了“3字头”。

　　仍有一定铁心条目

　　“商转公”后，购房者不错省下不少的利息开销。李云给记者算了一笔账。在办理“商转公”之前，李云的房贷利率为4.0%，剩余贷款为80万元，剩余期限为28年，使用等额本息法还贷，月供约为3819元。“商转公”后，她每个月月供仅需3570元傍边，省下200多块。一年不错检朴利息近3000元。

　　不外，“商转公”仍有好多铁心肠门槛。记者梳剪发现，在现在多个绽开“商转公”业务的城市中，要求“商转公”房屋需要获取不动产权文凭，贷款置换对象限于纯贸易贷款。此外，一些场合的“商转公”计谋对住房套数、公积金贷款记载以及住房面积有明确要求。以河南省“商转公”计谋为例，苦求者需要联贯平时交纳6个月以上公积金，贷款置换条目仅限于纯贸易贷款，何况房屋面积不成跳动200平方米。

　　在东说念主民网“相通留言板”板块中，仅8月对于“商转公”接头问题的留言就跳动了20条。互助银行界限小、异域使用难等问题被购房者重心说起。有的购房者以为其所在城市的“商转公”互助银行较少，但愿不错扩大界限；有些购房者期待所在城市加入绽开“商转公”业务的队列；有的购房者因异域购房无法享受“商转公”计谋；有的场合“商转公”需要先自筹资金还清商贷，购房者但愿能窜改计谋，省去筹款盘活法子。

　　此外，各地在重启“商转公”计谋时，大多暗示会参考个贷率(即住房公积金个东说念主住房贷款余额与缴存余额之比)实活动态启停。这也意味着如跳动个贷率圭臬线，部分城市的“商转公”业务可能会暂停。举例，本年7月30日，南宁公积金中心因达到暂停受理“商转公”贷款业务的条目，暂停受理商转公贷款业务。

　　据了解，不同城市存在不同的个贷率预警圭臬，多以85%或90%为阈值。如上述南宁法例，惩处中心资金期骗率跳动85%，出现贷款资金不及的情况时，暂时罢手受理“商转公”贷款业务；而长沙则明确，当个贷率高于90%(含)时，暂缓“商转公”预约及受理。

　　不外，记者安逸到，各城市针对“商转公”计谋的优化也在捏续进行，门槛亦有松动迹象。以武汉公积金计谋为例，此前，武汉公积金中心不受理纯真服务东说念主员的“商转公”业务。8月2日，武汉住房公积金惩处中心发布奉告称，武汉市纯真服务东说念主员个东说念主住房贸易贷款转住房公积金个东说念主贷款计谋参照武汉市单元员工计谋实践。

　　上海易居房地产筹议院副院长严跃进以为联系我们，这类商转公的计谋，进一步评释各地公积金中心部门落实减负和便民的导向，对于存量房贷利率的裁减具有积极的作用。现在，各地雷同计谋相比多，接头购房者需要积极关爱此类计谋，相识到这与房贷利息、还贷有息息接头的相关。